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¿Estamos o no estamos en recesión?, esa es la cuestión

2009-10-21T14:07:00.002+02:00

Una de las noticias que se encuentra en boca de multitud de personas, escuchándose conversaciones incluso en cualquier bar o cafetería, como si de una discusión sobre fútbol entre aficionados del Real Madrid o FC Barcelona se tratara, es la relativa a si la recesión de la que en todos los medios de comunicación se habla, si ha alcanzado su punto de inflexión o si por el contrario aún seguiremos sumidos en la profundidad del valle del que tanto se habla, es más esta discusión se hace más patente en nuestro país ya que según la OCDE, FUNCAS u otras voces autorizadas, aseguran que España no saldrá de la recesión hasta un año después que sus colegas de la Zona Euro.

El caso es que según recientes estudios, principalmente según el ISM estadounidense, la recesión a nivel mundial parece tocar su fin, especialmente los mercados emergentes de la zona asiática, que se sitúan en cabeza, seguidos de lejos por Europa y EEUU, que parecen mostrar síntomas de decaimiento, ante el desvanecimiento momentáneo de los estímulos al crecimiento económico.

Sin embargo este estudio, puede ser puesto en tela de juicio, debido a que únicamente se toma como referencia el mes inmediatamente anterior, y no tiene en cuenta variaciones anuales, además si el estudio se desglosa por zonas es patente que el “crecimiento” que están experimentando los principales países de la Zona Euro, incluso EEUU, están lejos de los niveles que están alcanzando otros países asiáticos que han visto mejorar su balanza comercial, debido al repunte de los sectores industriales, hace ya meses.

Volviendo al caso particular de nuestro país, recientemente uno de los principales bancos de inversión, el americano Goldman Sachs, se diferencia del resto de opiniones y dice que España ya crece, al abandonar la recesión en el pasado trimestre, desmarcándose así, de la opinión consensuada de expertos economistas y analistas e incluso de la propia ministra de Economía y Hacienda, Elena Salgado. Es más afirma que el Producto Interior Bruto, crecerá en el último trimestre del año un 0,2 % en términos ínter trimestrales, afirmación que se contrapone con la del propio Gobierno, que asegura que los valores positivos no se consolidarán hasta mediados del 2010.

A pesar de que dicho informe se contrapone fuertemente contra el resto de las opiniones y previsiones de organismos internacionales públicos y privados, si reconoce la delicada situación de las cuentas públicas, así como el maltrecho mercado de trabajo, augurando incrementos continuados en la evolución de la tasa paro.

Dicho estudio, es por tanto quizás demasiado optimista para lo que vienen exponiendo tanto el FMI, la OCDE como el propio Banco de España, por lo que solo el paso del tiempo dará o por el contrario quitará la razón a cada una de las partes.

Javier M

circulo gacela

PARO PARA AUTÓNOMOS: ¿UTOPÍA O REALIDAD?

2009-10-01T15:34:00.004+02:00

Comenzaron a oírse las campanas en 2007 pero siguieron y siguieron sonando los cuartos, todavía incluso en Agosto de 2009, cuando el sonido seguía antojándose muy lejano. Lo que parecía una ilusión previsiblemente se hará realidad en 2011 cuando por fin sonarán las campanadas que tanto se esperan entre el colectivo de autónomos de nuestro país: por fin podrán recibir subsidio por desempleo.

No podemos olvidar que los autónomos en esta dura y larga crisis son uno de los colectivos más castigados porque:

- El volumen de trabajo ha descendido y en su caso si no trabajan, no cobran.

- La gripe A, B, C… o la que haya en ese momento no puede ser motivo de “absentismo laboral” puesto que si se ponen enfermos no existe prestación alguna que cubra su baja…

- Los autónomos dependientes que trabajan para una única empresa, todavía lo tienen peor porque cuando no hay trabajo y una empresa tiene que decidir qué hacer lo primero que piensa es en despedir al que le cueste menos dinero y ahí es donde los autónomos pierden por goleada ya que puede prescindirse de ellos cuando se necesite y sin costes adicionales.

Y todo esto no deja de ser una pequeña muestra del total desamparo que vienen padeciendo los emprendedores de nuestro país hasta ahora.

Afortunadamente parece que pronto su situación será diferente ya que los cambios propuestos en el estatuto afectarán a los puntos más débiles y controvertidos a los que se estaba enfrentando este colectivo:
- Paro. El fracaso de un negocio no tiene por qué suponer la pérdida total de ingresos para el autónomo pero si que deberán demostrar pérdidas equivalentes al 40% de sus ingresos. En estos casos el gobierno les garantiza una cobertura que no será inferior a los 580 euros y no superará los 1.300 euros.
- Autónomos dependientes. Esta paradoja encierra una realidad que se ha multiplicado en los últimos años: la de los trabajadores que cotizan por cuenta propia pero están vinculados a una sola empresa. Con el fin de proteger más a ese colectivo (autónomos cuyos ingresos dependen en un 75% de una empresa), se obliga a esa compañía a firmar un contrato en el que se fijen las condiciones de trabajo. Tendrán derecho al menos a 18 días hábiles de vacaciones al año y a organizar su jornada.
- Enfermedad y accidentes. Con el estatuto, todos los autónomos deberán cotizar para estar cubiertos por enfermedad (hasta ahora era voluntario). Será también obligatorio el pago por accidentes laborales para autónomos dependientes y para las ocupaciones que entrañen especial riesgo.
- Más incentivos. Pagarán menos a la Seguridad Social los menores de 30 años (35 en el caso de las mujeres), los que tengan pluriactividad y coticen ya por el máximo y los vendedores ambulantes.
- Maternidad y embarazo. Las madres y padres podrán disfrutar del permiso remunerado en más supuestos que los actuales. Hasta ahora, había que acreditar una cotización mínima de 180 días. Con la nueva regulación se podrá cobrar con menos tiempo trabajado siempre que se eleve el pago a la Seguridad Social.

Pero claro, tomarse las uvas no será tan sencillo ya que para poder acceder a estas ayudas los autónomos deberán cotizar por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales (actualmente sólo el 12% de los autónomos lo hacen).
Los que no estén incluidos en este régimen deberán decidir si hacerlo voluntariamente para poder optar a estas ayudas o no. Eso sí, deberán cotizar al menos durante un año alrededor de 30 euros al mes, que se sumarían a lo que ya pagan para tener derecho a dos meses de prestación pero claro no podemos olvidarnos que como máximo tienen 6 meses de subsidio.

Mirando con lupa toda esta información me surgen las siguientes dudas:

¿Llegarán a tiempo estas medidas o la mayoría de los autónomos ya estarán arruinados?
¿Dispondrán todos los autónomo de 30€ a mayores mensualmente para poder cotizar y disfrutar dentro de un año de estas ayudas?
¿Ayudará a la mayor parte de la población o sólo a unos poquitos?

Vanessa T.

circulo gacela

Los intereses no bajan para todos

2009-09-11T14:12:00.009+02:00

Estos últimos días ha aparecido en prensa una noticia cuanto menos inquietante. El titular era el siguiente: “La banca encarece los créditos al consumo en julio”

Tan pronto como leí este titular me pregunté ¿Pero no están bajando los tipos de interés estos últimos meses? La respuesta a esta pregunta como imaginaréis es afirmativa. Sólo hay que fijarse en dos datos para constatar esto. A día de hoy el Euribor está por debajo de 1,30% y los tipos de interés de la zona euro están en el 1%. Si nos fijamos en la evolución de estas dos variables en los últimos meses vemos como han ido descendiendo de forma notoria.

Con estos datos, lo razonable sería pensar que las entidades financieras abaratarían sus préstamos, puesto que a los bancos les sale más barato conseguir dinero en un entorno de tipos bajos. Pero…la realidad a veces no es como el sentido común nos haría pensar que es.

Según los últimos datos publicados por el Banco de España, los bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito cobraron una media del 10,34% TAE (tasa anual equivalente) por la concesión de créditos al consumo en julio de 2.009, por encima del 10,15% del mes anterior. La mayor parte de la subida es responsabilidad de los bancos, que cobraron una media del 10,52% en sus créditos, frente al 10,34% de junio. En el caso de las cajas de ahorro, se ha dado una reducción (del 11,61% al 11,59%).

Como se puede observar, el diferencial que aplican las entidades financieras sobre el precio del dinero actual (es decir sobre el 1%) es de: más de 9 puntos!! Es decir, los bancos estiman la prima de riesgo (que es lo que suele justificar el diferencial) en más de un 9%. A mí sinceramente esto me parece una broma de mal gusto. Esto me recuerda a cuando baja el precio del barril de petróleo pero sin embargo no notábamos esa bajada cuando íbamos a repostar la gasolinera.

Pero, como se suele decir quién hizo la ley hizo la trampa, porque… ¿qué pasaba no hace mucho cuando estábamos en una escalada constante de los tipos de interés? Pues que cuando nos tocaba la revisión de nuestros préstamos, bien que nos decían en la carta que nos llegaba a nuestras casas, de una forma muy sutil: “Debido al incremento de los tipos de interés del dinero en los mercados internacionales procedemos a actualizar su tipo de interés a partir de la fecha X…”

La verdad es que todo esto lleva a pensar en que son absolutamente injustificados los tipos que están aplicando en la actualidad. Bien es cierto que en un mercado libre no se pueden controlar ni fijar los tipos de interés (afortunadamente), pero creo que hace falta mayor regulación por parte de los órganos reguladores, llámese Banco Central Europeo, Banco de España, Ministerio de Economía, etc…

Creo que todos deberíamos exigir más a nuestras entidades financieras, no vale que siempre quieran ganar ellos. Jugar al poker con las cartas marcadas es injusto!

Un saludo,
Javi R.

circulo gacela

Grandes fortunas del mundo: Desde Suecia con amor….

2009-06-11T15:14:00.000+02:00

En el puesto número 5 de las principales fortunas mundiales encontramos a Ingvar Kamprad, con un capital acumulado de 22000 millones de dólares según la revista Forbes.

Nacido en el sur de Suecia en 1926, fue desde sus primeros pasos un hombre con perspectiva, iniciativa y talento para los negocios. A los 17 años crea su primera empresa con el dinero que sus padres le habían dado por sus buenas notas.

Nace, y así se registra, en 1943 IKEA: las dos primeras letras por las iniciales de su nombre y apellido, y las dos últimas por los nombres de la granja en que había crecido (Elmtaryd) y el pueblo donde estaba (Agunnaryd).

Ingvar se hizo a sí mismo, vendiendo primeramente pequeños artículos como cajas de cerillas, que se vendían entre los granjeros de la zona y que entregaba en su domicilio con su bicicleta como único medio de transporte.

No tardó mucho en comprender que podía comprar cerillas muy baratas al por mayor y venderlas individualmente a un precio económico, obteniendo un margen de beneficios. El negocio fue creciendo y ampliando su mercado, vendiendo además pescado, objetos decorativos para árboles de Navidad, semillas, carteras, y posteriormente, lápices y bolígrafos.

En 1948, cinco años más tarde, comienza a vender muebles. En 1951, IKEA edita su primer catálogo de muebles y en 1953 se organiza la primera exposición de productos IKEA. El éxito de sus iniciativas fue tal que el gremio de vendedores de muebles del país comenzó a presionar a los fabricantes para que dejaran de suministrar productos a IKEA, llegando a ser excluido de las principales ferias del país. Lejos de rendirse, Ingvar Kamprad decidió enfrentarse a la crisis tomando una serie de decisiones que marcarían el futuro de lo que hoy es el grupo IKEA: Diseñar y fabricar sus propios muebles y salir al exterior, tanto para comprar la materia prima (principalmente en países asiáticos), como para inaugurar nuevos puntos de venta fuera de Suecia.

En 1986 asume el cargo de asesor y deja su imperio en manos de sus hijos. Actualmente vive en Lausana, Suiza y tiene cuatro hijos. Pese a su fortuna, su estilo de vida es sencillo y austero. No le gustan los lujos y valora la humildad y el esfuerzo.

Ingvar Kamprad es un luchador, un hombre hecho a sí mismo, y una mente privilegiada. Sólo hace falta una idea para iniciar un negocio… A veces ni siquiera ha de ser especialmente buena, pero sí es básico ser “sensible” a los cambios y necesidades del mercado, ser valiente e ingenioso.

Como ya hemos comentado en muchas ocasiones, un buen empresario ha de ser consciente de que en su trayectoria profesional tendrá que tomar decisiones, a veces duras, y que ha de tomarlas a tiempo. Personalmente no concibo que un empresario no sea arriesgado, proactivo o dinámico puesto que si pretendemos vender / prosperar / crecer… dependemos de un mercado que es de todo menos estático. Adaptarse o morir: una máxima irrefutable.

Ingvar comenzó vendiendo cerillas y las circunstancias del mercado, sus necesidades y los problemas que fue encontrándose en el camino derivaron en un cambio de orientación en su negocio. Nadie podía prever que su competencia le boicotearía, pero sobreponerse y centrarse en nuevos mercados fue la clave.

Porque no estamos exentos de que nuestra empresa sufra cualquier imprevisto , debemos estar abiertos a nuevas iniciativas, nuevos mercados, nuevos proyectos… debemos ser empresarios valientes y sortear los obstáculos con la dignidad de aquel que se lleva la tranquilidad de haber hecho todo lo posible por salir a flote.

Estefanía Castro

circulo gacela

Tensiones de tesorería, ¿qué será eso?

2009-05-25T10:30:00.004+02:00

La financiación de circulante es un tema que trae de cabeza a la mayoría de las empresas y más en momentos como los actuales, en los que la liquidez es escasa y la concesión de crédito se ha visto restringida en gran medida.

De todos los casos relacionados con la financiación, que pasan a diario por Círculo Gacela, los más abundantes son los referentes a esta problemática. Es más, algunos clientes no lo saben y cuando les explicas cual es el problema con el que se encuentran ahora mismo y cual es el producto más adecuado para su situación, lo entienden perfectamente.

No es la primera vez que en una entrada de este blog, hacemos referencia a la financiación a corto plazo o como se suele decir la del día a día o de la actividad cotidiana del negocio. Esto es, los pagos que realizamos frecuentemente, ya sea las compras a proveedores y los gastos fijos mensuales por ejemplo.

El producto por antonomasia para este tipo de financiación es la póliza de crédito, sin embargo no es el único, se contemplan por ejemplo los famosos préstamos ICO-liquidez, en boga últimamente, líneas de descuento para el descuento de papel físico, etcétera. Hoy nos centraremos en el primero.

La póliza de crédito y es algo que no hace mucha gente, debe ser usada como si de una hucha se tratara. En definitiva no es más que una cuenta corriente de la que disponemos de una cantidad de dinero hasta el límite por la que nos la hayan concedido. Como sabemos, estas pólizas o líneas de crédito, suelen ser concedidas por un corto plazo de tiempo, normalmente a un año y sujetas a renovación si la operativa del cliente con la empresa es adecuada y no tiene mayores “sobresaltos”.

Las liquidaciones de intereses pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales, etcétera. Suele haber un comisión por la cantidad no dispuesta, pero de muy bajo importe (incluso en algunas pólizas es inexistente) y otra comisión por la cantidad dispuesta.

Es por eso que la póliza de crédito debe ser usada como una hucha, haciendo disposiciones, a la vez que realizamos ingresos en la misma para no tenerla siempre dispuesta completamente y los “palos” que nos lleguen en las liquidaciones no sean muy elevados. Sin embargo tampoco es recomendable tener pólizas de crédito sin disponer de cantidad alguna. Ya que al final estaremos pagando intereses por un producto del que no estamos haciendo uso.

La póliza de crédito, es considerado hoy en día por las entidades financieras un producto de gran riesgo, por eso para su concesión, el estudio del cliente es cada vez más minucioso.

Algo que debemos tener presente es que a diferencia de un préstamo, que a parte de los intereses tiene amortización de capital, en las pólizas de crédito no existe tal amortización, por tanto una vez llegado el vencimiento, si esta no es renovada, debemos reponer todo el capital dispuesto a la fecha de expiración, también son frecuentes las comisiones por cancelación.

Por tanto, podemos resumir que es un producto muy necesario, para no incurrir en tensiones de tesorería, sin embargo debemos contar con una adecuada planificación de cobros y pagos y ser usado con la debida cautela.

Javier M

circulo gacela

Navarra pone "Las Largas"

2009-05-07T14:48:00.008+02:00

Las matriculaciones de automóviles en España registraron durante el pasado mes de abril la peor caída de su historia: una reducción del 45,6% en comparación con las cifras del mismo mes de 2008.

La evolución negativa del mercado automovilístico nacional contrasta con el crecimiento experimentado en el canal de particulares en la Comunidad Foral de Navarra, donde en abril se incrementaron las matriculaciones un 28%.

Pero, ¿dónde está el truco? ¿Será que los navarros no sufren la crisis que asola al resto de España?, ¿o es que tienen más “arrestos” a la hora de lanzarse a la adquisición de un nuevo automóvil? Pues desde Círculo Gacela tenemos y tememos confirmar que no es ni la una ni la otra. La explicación es más sencilla de lo que parece: Son la única Comunidad Autónoma que el mes pasado tenía vigentes ayudas directas para la adquisición de vehículos nuevos (a cambio de enviar uno antiguo al desguace).

Concretamente, el Gobierno de Navarra diseñó el “Plan Renove Auto Navarra 2009” con una consignación económica de 4 millones de euros (ampliable hasta los seis millones) para subvencionar la sustitución de vehículos con un kilometraje superior a 250.000 kilómetros o una antigüedad mínima de diez años.

Las subvenciones son de 2.200 euros para los vehículos nuevos cuyas emisiones de CO2 no sean superiores a 100g/km y de 1.200 euros para aquellos cuyas emisiones no sean superiores a 140 g/km. Por otra parte, el precio del vehículo no superará, bajo ninguna circunstancia, los 30.000 euros, IVA incluido.

Parece entonces evidente que las ayudas directas son mucho más eficaces para la adquisición de automóviles que el Plan VIVE ideado por el Ministerio de Industria. Dicho plan permite al cliente beneficiarse de un interés al 0% en los primeros 10.000 euros de la cantidad que cueste su vehículo. Es una ayuda a la financiación y no dinero en efectivo como sí otorgaba el plan Prever.

El equipo del ministro Sebastián ha llegado a decir que el Plan VIVE iba a "morir de éxito" ya que los 700 millones de euros previstos para la concesión de estos créditos por parte del ICO para todo 2009 se agotarán en julio. Pero la efectividad de las ayudas directas parece más que probada.

El gobierno alemán ha decidido subvencionar con 2.500 euros la compra de cada coche nuevo. Además, paga la publicidad para estimular la compra de vehículos y por tanto la renovación del parque móvil (que, así de paso, será menos contaminante). El resultado ha sido inmediato: los concesionarios de coches han pasado de vender poco, a tener que abrir los sábados para atender a los clientes. Esto ha tenido también efectos en España, donde algunos fabricantes han ampliado el número de jornadas a trabajar (y reducido sus ERE’s), para satisfacer esta demanda del mercado alemán.

Medidas similares han permitido aumentar las ventas en Francia y contener las caídas en Italia. Hasta el Reino Unido ha lanzado un plan semejante.

En España el sector automóvil (fabricantes de coches más la industria auxiliar que provee los materiales) representa un 9% del PIB. No es un sector baladí. ¿No deberíamos pensar en un plan similar? Sobre todo si a los alemanes parece que les funciona.

El ministro “sin corbata” lo tiene fácil: sólo tiene que copiar las medidas aplicadas por sus principales socios europeos, donde las cifras de matriculaciones de vehículos son más que positivas. Lo único que deseamos desde la Plataforma Círculo Gacela es que no tarde mucho en darse cuenta.

Fdo.
Juan V.

circulo gacela

LLUVIA DE BILLETES VIOLETAS

2009-04-30T09:11:00.004+02:00

Día tras día y página tras página nuestra cara, que antes transmitía asombro poco a poco se está transformando y comienza a reflejar una expresión de obvio terror. En los diferentes diarios que nos hemos encontrado hoy en los quioscos destacaba una noticia referente a la “renta básica de ciudadanía”.

Se trata de una paga mensual con cargo al Estado para todos los españoles simplemente por el mero hecho de ser español y sin tener en cuenta ninguna otra circunstancia (da igual que trabajes, que estés en paro, que estudies..) Esta renta podría rondar los 500 euros mensuales. Sus defensores han logrado que en el Congreso, la Comisión de Trabajo contemple una subcomisión para debatir la conveniencia de crear esta renta o no.

El sabor de boca que nos queda a todos los ciudadanos después de leer esta noticia es dulce y luego muy amargo y además da la sensación de que simplemente están lanzando estas noticias para regalarnos los oídos y desviar la atención de la verdadera cuestión, ESTAMOS EN CRISIS. En mi opinión, esta “lluvia de dinero” es una medida irreal e imposible, para cuanto más teniendo en cuenta que en las páginas siguientes se hace mención a la situación de las arcas del Estado, que no es otra que un déficit público que podría superar este año el 8%, con previsiones de incrementarse en los años sucesivos, es decir, la hucha del estado tiene un fondo muy próximo y es limitado aunque intenten transmitirnos la idea de que es un pozo sin fondo.
A nadie le amarga un dulce siempre y cuando no se desinfle cuando lo metamos en la boca por lo que es necesario centrarse y hacer propuestas que se sostengan.

Para salir de esta situación, se necesitan medidas reales y no remiendos improvisados, y es imprescindible, que todos, incluido el Estado, nos ajustemos el cinturón porque a base de regalar billetes nadie se ha hecho rico y porque como dice el refrán: “nadie da duros a pesetas”.

Vanessa T.

circulo gacela

Un crecimiento diferente...

2009-04-21T14:18:00.007+02:00

Hoy mismo, ha salido publicado en los medios que el G-14, grupo compuesto por las principales inmobiliarias españolas, ha asegurado que la caída de las compraventas de vivienda acumulada entre febrero de 2007 y 2009 es del 52%, más de la mitad. Este dato sigue confirmando la profunda crisis del sector inmobiliario español.

Como todo el mundo sabe, España ha basado su crecimiento en los últimos años en el sector de la construcción, lo cual en parte no es malo porque generó riqueza para el país, pero el problema es cuando la mayor parte de la economía se resiente con las crisis en la construcción debido a la gran dependencia del mismo que tiene la economía española.

Ante la situación económica actual el gobierno debería aprovechar para plantearse de verdad el cambio del modelo productivo. Para ello se podrían plantear políticas sobre la industria, las TIC (Tecnologías de la Información y la Comunicación), I+D y la dependencia energética.

Respecto a la industria, hay que decir que es un sector que puede generar crecimiento estable y de alto valor añadido. La industria es el único sector en el cual son posibles aumentos rápidos y sostenidos en productividad. Además, todo desarrollo industrial exige una mejora del nivel tecnológico y de las capacidades de gestión.

Asimismo la contribución de las TIC se hace imprescindible en un mundo globalizado como el actual. Las TIC deben ser un medio para alcanzar unos objetivos derivados de las necesidades sociales, económicas y demográficas del país, no un fin en si mismas.

Por otro lado, la inversión en I+D ha sido un objetivo prioritario por las autoridades económicas, pero los avances conseguidos no han sido suficientes. España dedica el 1,2% del PIB a I+D, frente al 2,26 de la OCDE. Por ello se hace necesario acercarse a las cotas de competitividad de los países más avanzados y resultar atractivos para captar inversión extranjera dispuesta a incrementar el capital tecnológico español.

Finalmente, por lo que respecta a la dependencia energética, España siempre ha sido un país enormemente dependiente (sobre todo del petróleo). Por ello las políticas encaminadas a potenciar las energías renovables deben ser prioritarias, para poder llegar a modificar el modelo energético nacional.

En definitiva, creo que debemos caminar hacia un nuevo modelo productivo, lo cual no es nada fácil, porque no sólo se trata de que los gobernantes implementen las políticas adecuadas, sino que también debe ir cambiando la mentalidad de la gente. La capacidad de adaptación será clave, y todos debemos contribuir a ello.

Un saludo,

Javi R.

circulo gacela

EN TODOS SITIOS SE CUECEN HABICHUELAS

2009-04-16T17:03:00.002+02:00

A colación del blog de hace un par de semanas acerca de las grandes fortunas del mundo, continuamos la saga de grandes “adinerados” para descubrir cuáles son las pautas para llegar al “podium”.

En este caso nos adentramos en el maravilloso mundo de Microsoft. Este gigante informático ha plantado su propia habichuela mágica con la que ha ido trepando hacia el primer puesto de las grandes fortunas mundiales pero es de recibo mencionar que no todo el tallo es liso sino que se está encontrando con varias espinas que le pueden hacer descender de esta posición.

Una de las estrategias seguidas por esta empresa ante la situación económica actual ha sido la alianza con otro gigante, en este caso británico, Vodafone.

El objetivo final de esta alianza no es otro que superar a sus competidores directos, es decir, Google y Telefónica. Los beneficiados de esta guerra por trepar más rápido y más lejos son las pequeñas empresas para las que han diseñado un servicio de comunicación desde la red sin necesidad de tener los programas instalados en sus ordenadores. Gracias a estos nuevos servicios podrán trabajar varios usuarios con el mismo documento, te permitirá acceder a tu correo electrónico o a tu calendario a través del PC, teléfono móvil ó cualquier navegador y te permitirá realizar una videoconferencia en cualquier lugar.

Este nuevo servicio se materializará en España como país pionero debido a la buena reputación que tiene la filial española de Vodafone dentro del segmento de comunicaciones empresariales. Esta unión va a favorecer al incremento de la facturación de estos dos gigantes, por lo que Bill Gates estará un paso más cerca de mantenerse en el podium tan deseado por todos.

Pero hay que tener en cuenta que “todo lo que sube, baja” y es que no todo es un camino de rosas ya que la Comisión Europea ha impuesto a Microsoft la mayor sanción de la historia, por un total de 899 millones de euros. La razón de esta multa no ha sido otra que su práctica de la competencia desleal ya que no se les ha proporcionado a sus rivales la información necesaria para fabricar programas compatibles con los suyos.

En una sociedad en la que en los últimos tiempos los valores éticos eran menospreciados, cada vez se erigen más defensores de los derechos y libertades fundamentales. Porque adaptarse a las circunstancias es importante, pero hacerlo bien es básico.

Vanessa T.

circulo gacela

La película del día: “el rescate”

2009-04-07T13:46:00.003+02:00

La película de hoy, trata sobre un tema bastante manido en estas últimas fechas. Aunque alguna gente parece que todavía no se ha dado cuenta de ello.

Según el semanario británico “The Economist”, es muy previsible que debido al aumento de la morosidad que se esta produciendo paulatinamente en España, las cajas de ahorro españolas necesiten un aporte extra de capital (a mayores del proveniente de capital privado), ellos estiman unos 60.000 millones de euros, que debería aportar el Gobierno.

Es cierto que ante los niveles de desempleo en que nos encontramos ahora mismo en el país, no es descabellado pensar que la tasa del paro alcance en el 2010, cifras cercanas al 20 % o incluso mayores.

Teniendo en cuenta el aumento de la mora en las entidades financieras y más concretamente en las cajas en estos últimos meses, ¿qué ocurriría si aumenta el paro hasta esos niveles?, pues que evidentemente habrá muchas familias y empresas que no podrán hacer frente a los pagos corrientes que tienen contraídos con las cajas, aumentando la tasa de morosidad hasta niveles insospechados hace escasos años.

Desde el seminario se critica la actuación de las cajas, concretamente por no frenar la concesión de crédito indiscriminada en los últimos años, al sector de construcción, contraponiéndose a una actitud más previsora por parte de los grandes bancos españoles, que sí dotaron mas provisiones y pusieron medidas más restrictivas en este sentido.

Un hecho alarmante y revelador es que en el año 2006 se han construido la mitad de viviendas que en los Estados Unidos, con una población siete veces superior.

Si bien es cierto que desde el Banco de España se llama a la calma y se manifiesta que la situación está controlada, que nos hace pensar que no pueda suceder con otra caja de tamaño pequeño o mediano lo que ha sucedido con CCM.

Desde luego la situación es complicada y la politización de las Cajas de Ahorro y su complejidad jurídica no hace tampoco fácil su intervención.

Javier M

circulo gacela

Esta Crisis de Todos

2009-04-03T10:04:00.003+02:00

Desde luego, siempre hay quien se crece con la crisis. Suelen ser gente o empresas muy criticadas por los demás, admirados en muy pocos casos. No se puede recriminar eso a nadie. Ya sé que hay días que miras a tu alrededor y dices "es que de verdad! es que todo el mundo lo está notando". Y es cierto, esta crisis nos toca a todos. Y en estos casos a veces molesta no ver salida y ver que el de al lado se le ha ocurrido una idea genial y le va bien.

Pero es que en vez de enfadarse, lo que hay que hacer es precisamente eso, crecerse, buscar ideas creativas, y si se pueden poner en marcha con pocos recursos económicos mejor.

Por ejemplo, me he encontrado en Internet páginas de inversores privados para poner en práctica préstamos P2P (persona a persona). Si tienes una idea y necesitas financiación, cuelgas tu idea/proyecto en la página y los inversores hacen pujas, ofreciéndote financiación y mejorando las condiciones de los otros. La remuneración a estos inversores se realiza semestralmente en función de lo que hayan invertido y el beneficio obtenido.

Parece ser que es una idea muy común en países como Francia y la verdad es que es genial. Yo ya he encontrado dos páginas y en este momento en que el crédito bancario está tan cerrado me parece una muy buena opción.

Solo dos objeciones: Primero, los franceses son muy modernos de toda la vida. Pero en esta España (que también es de toda la vida...)creo que vamos a tardar en confiar en este tipo de operaciones, al fin y al cabo son préstamos "persona a persona" gestionados por una plataforma virtual. Por otro lado, la idea es muy buena pero las páginas que he encontrado no me han merecido demasiada confianza, aunque claro, puedo equivocarme. Pero la idea en sí, bien pensada, bien presentada, con asesoramiento profesional detrás, etc...podría cuajar en el mercado.

Yo tengo delante ahora mismo proyectos nuevos, SUPER rentables, de gente con empuje, con ganas de trabajar, segura de su inversión,... y la verdad, yo también. Miras los datos y dices "es un negocio seguro". Hace tres años (y creo que me paso) ningún banco hubiera dejado pasar la oportunidad de trabajar con una persona así, avalada además por su experiencia profesional, y dejar escapar un negocio tan rentable. Pero hoy es complicado, los bancos no quieren ni leer los informes, creo que funcionan con silogismos: inversión=no, cliente nuevo=no. Es como si dijeran "me llega con el riesgo que tengo con mis clientes, como para coger otros nuevos". Pero se equivocan, volvemos a lo que decía al pricipio, con la crisis también hay que crecerse si no, no se pasará nunca. Ni San Banco de España, ni San Zapatero, y menos San Solbes, van a venir a sacarnos de la mano de este atolladero, y pasar vamos a tener que pasarlo pero mejor luchar e intentarlo que sentarse cabizbajo a verlo pasar.

María F.

circulo gacela

Cuando la crisis también afecta al CONEJITO…

2009-03-26T10:04:00.004+01:00

Parece lógico que existan ciertos sectores que resistan mucho mejor los envites de la crisis económica mundial que otros. Entre dichos segmentos de mercado se localizan el de la comida basura, los servicios de bajo coste y, quizás, las empresas de ocio especializadas en el sector erótico. Pero la actual crisis financiera de Playboy nos derrumba dicho mito.

Playboy es sólo una más de las muchas multinacionales (aunque sorprenda por las actividades a las que se dedica y su amplio abanico de variedades) que están padeciendo la enorme caída del consumo achacable al aumento del paro y al recorte del acceso al crédito que están sufriendo las principales economías del mundo.

Es por ello que sectores de ciertos productos “no prioritarios” o “de lujo” siempre se ven más afectados o comprometidos que otros, pues la mayor parte de la población prioriza sus necesidades hacia aquellos artículos que realmente necesita y disminuye el gasto en el resto con la finalidad de aumentar el importe final del ahorro personal. Es una reacción típica de momentos de crisis que ya se ha repetido en ocasiones pasadas.

Ésta es una de las principales razones por las que Playboy, aunque parezca utópico, haya decidido reducir sus costes fijos drásticamente. Es decir, ha recortado personal para hacer frente al importante bache que está sufriendo la economía mundial. Los cambios que propone la compañía incluyen también el cierre de su lujosa oficina situada en el centro de Nueva York (Quinta Avenida) para unificar la gestión de la empresa en Chicago desde donde tienen su apartado web. La empresa no descarta además un nuevo recorte de personal en el futuro que afectaría a unos 100 nuevos empleados.

En un año las acciones del grupo, pionero de la liberación sexual norteamericana, perdieron cerca del 60 por ciento de su valor. Y el riesgo de bancarrota es serio, como demuestran algunas cifras del grupo. Playboy sufrió pérdidas por importe neto de 156,1 millones de dólares (125 millones de euros) al cierre del ejercicio 2008, frente al beneficio neto de 4,9 millones de dólares (4 millones de euros) del año anterior.

La cifra de negocios del grupo especializado en ocio para adultos alcanzó los 292,1 millones de dólares (233 millones de euros), un 14% menos, lastrado por la caída del 17,6% de la facturación en la unidad de entretenimiento, así como por el retroceso del 9,9% en la división editorial y del 6% en el área de licencias.

El caso de Playboy parece ser otro ejemplo más que demuestra la profundidad y gravedad de la crisis económica mundial, y que evidencia que ninguna empresa parece fuera de peligro a pesar de su fortaleza financiera o a la diversificación de sus actividades.

Juan V.

circulo gacela

TAE (Todos Al Euro)

2009-03-10T12:59:00.006+01:00

La verdad es que llevo semanas enfrascada con el mismo tema. Siempre me pasa así, no lo puedo evitar. Debe ser algún tipo de manía compulsiva pero cada vez que se me mete algo en la cabeza no puedo parar hasta que termino de destriparlo.
La gente no se da cuenta de lo importante que es que la persona que gestiona la empresa sepa lo que está haciendo y de lo que está hablando.
Vamos a ver. No se trata de..."tengo un pagaré, lo descuento", "necesito liquidez, ah pues una póliza o un préstamo". No. Siguiendo el hilo de lo que decía hace un par de semanas sobre los flujos que genera el IVA: A las empresas se les va el dinero, o los flujos, por muchos sitios y muchas veces es por no saber.
A los clientes nunca, pero nunca, se les olvida preguntar cuanto les va a costar una financiación. Quieren saber qué comisiones tendrán que pagar al banco, qué tipo de interés soportarán,... Lo que jamás se preguntan es si la empresa está bien gestionada y si los fondos de que dispone están correctamente administrados. Quiero decir, a lo mejor un día hablas con un cliente y te dice "Es que hasta ahora fuimos trampeando...pero ya no podemos más: los proveedores no me sirven, el banco me reclama,...". La empresa soporta costes por los que jamás te preguntan porque en la mayoría de los casos, el empresario no es consciente de lo altos que son.
Claro! Es que quizá, la financiación debería haberse solicitado antes, lo que pasa es que hay que detectar esa necesidad. Concreto:
DESCUENTO POR PRONTO PAGO DE PROVEEDORES: Obviarlo es la financiación más cara que hay. Que una empresa esté pagando a sus proveedores a 90 días, porque así se lo permiten, y no aprovechen los x euros de descuento que les ofrece el proveedor por pagar antes... es muy bruto y lo voy a demostrar. Es decir, hay que saber que hay que pedir una póliza de crédito para tener liquidez disponible siempre y aprovechar este tipo de descuentos y no esperar a que los proveedores ya no aguanten más y entonces ahora la pido. Pues no. Ahí va un ejemplo:
Imaginemos que tenemos una factura de proveedores de 1.000.-€. Si la pago hoy me descuentan 20.-€ si no, pago los 1.000.-€ dentro de 20 dias. Pues bien:

1000=980(1+i). Nos sale un interés de esos 20 días de 2,04%. Y eso es lo más importante: es el interés de SOLAMENTE 20 días. Si lo pasamos a anual, da un coste de 36,73%. Y si calculamos la TAE resulta 43,85%.

A nadie en su sano juicio se le ocurriría contratar un préstamo o una hipoteca con una TAE como esta. Pero las empresas lo hacen todos los días cuando no aprovechan el descuento que le ofrecen sus proveedores.
Esta empresa debería haber previsto necesidades de liquidez antes de que el proveedor le exigiera el pago porque los coste que ha soportado hasta este momento son elevadísimos.
Moraleja: Hay que tener muy claro donde se colocan los euros. Hay que asesorarse bien, porque esto no lo sabe cualquiera y, a veces, cuando creemos que la empresa se está gestionando bien, detrás hay cosas como esta.
Es importante contar con alguien que conozca estos datos porque muchas veces las financiaciones son excesivas y, sin querer, se han ido solicitando para cubrir huecos que dejan esta clase de despistes. Más que nunca, ahora que los bancos cierran las puertas, hay que tener en cuenta todas las financiaciones implícitas que puedes encontrar en una empresa. Es decir, ante todo UNA BUENA GESTIÓN.

María F.

circulo gacela

Descuento y rapel

2009-03-02T14:45:00.015+01:00

Hoy vamos a ver para qué sirven el descuento y el rapel, dos instrumentos que nos servirán para reducir nuestros gastos en compras a proveedores. Pero, ¿en qué se parecen y qué se diferencian? ¿Cuál usar?

Estas mismas preguntas fueron las que me hizo un cliente el otro día, cuando me pedía consejo para establecer una relación comercial con un nuevo proveedor.

Vamos por partes, veamos las similitudes entre ambos: El rapel y el descuento tienen en común que se configuran como una reducción de precio o bien como un mayor volumen de unidades por el mismo precio. Al igual que el descuento, el rapel, puede ser o no progresivo, aunque habitualmente el rapel es progresivo, es decir, que podremos obtener un mayor descuento a medida que incrementemos nuestras compras al proveedor.

No obstante, hay diferencias entre los dos instrumentos. La primera diferencia radica en la persona que recibe el descuento o el rapel. El descuento lo puede ofrecer el fabricante a los intermediarios, o bien el intermediario a los consumidores. Sin embargo, el rapel, nunca se suele ofrecer al consumidor, sino solamente, a intermediarios. Asimismo, entre el que ofrece el rapel y el que lo recibe, tiene que haber además relaciones comerciales habituales, tal y como sucede por ejemplo en el caso de una franquicia.

La segunda diferencia radica en cómo se recibe el descuento y el rapel. En el caso del descuento se hace efectivo cuando se realiza la compra, ya que aparece en la factura. Sin embargo, un rapel se va devengando durante un periodo de tiempo concreto (normalmente un año), y se hace efectivo a la finalización del periodo.

Dicho todo esto, el cliente me dijo que su proveedor sería una empresa con la que si llegase a fructificar el acuerdo comercial, pasaría a ser su principal suministrador. Dadas las circunstancias, le pregunté si ahora mismo tenía muchas tensiones de tesorería, a lo cual me contestó que no muchas, y que estaba pudiendo atender con normalidad a sus pagos. Entonces le dije...¡lo que necesitas es un rapel!

El cliente se quedó pensando...y a los dos segundos me pregunta, ¿Pero, por qué un rapel? A lo cual le contesté: dado que este proveedor puede convertirse en tu principal suministrador y que no atraviesas por excesivas difucltades tesoreras, lo más adecuado es un rapel, ya que de este modo podrás beneficiarte de un margen de descuento importante, ya que si las previsiones son de efectuar un gran volumen de compras, el descuento será bastnate considerable y te supondrá un ahorro importante. Por otro lado, dado que no existen dificultades de tesorería, significa que podrías aguantar hasta el final del periodo (normalmente un año), para poder disfrutar del descuento, lo que hace que el rapel se convierta en el mejor instrumento para esta relación comercial.

Además de esto, el rapel suele fomentar una relación comercial más estrecha con tu proveedor, ya que suele ser una relación muy beneficiosa para ambas partes, debido a que los beneficios del proveedor van ligados a tus compras, y por consiguiente, a tus ventas, teniendo en cuenta además que el proveedor te pagará al final del periodo, lo cual le supone un aplzamiento importante.

En definitiva, tenemos dos instrumentos diferentes para poder obtener descuentos en nuestras compras; el uso de uno u otro dependerá de cada caso. Como siempre, para poder decidir, hay que conocer previamente el problema, sólo de este modo, podremos darle la solución correcta...

Un saludo,
Javi R

circulo gacela

OTRA FORMA DE FINANCIARSE

2009-03-02T09:12:00.005+01:00

Preparando un plan de viabilidad para un cliente esta semana surgió un tema de conversación que muy poca gente se plantea.
Siempres oyes a los autónomos quejarse del IVA que han tenido que pagar ese trimestre. Se entiende que cuando las cosas te van lo suficientemente bien como pagar 5.000 o 6.000.-€ de IVA al trimestre, pero no tan bien como para estar haciéndote de oro,.... hombre, da rabia tener que apartar este dinero.
Lo que hay que tener en cuenta es primero, que ese dinero nunca fue tuyo - El IVA es un impuesto indirecto porque un tercero es quien "recauda" ese dinero, es decir, no vas a Hacienda y lo pagas, compras y ya se lo pagas al empresario que después tendrá que ir a depositarlo.-Segundo, nos podemos encontrar con dos casos:

- Por un lado,que el IVA nos salga a devolver, es una liquidez que entra a mayores. Aunque realmente es n dinero que ya habías pagado y que ahora te devuelven simplemente, es como si lo hubieras ahorrado y ahora en un momento determinado lo vuelves a utilizar.

- Por otra lado, que salga a pagar, tendrás que pagar esa cantidad pero es algo que has cobrado antes y que no era tuyo.

En cualquiera de los dos casos, ya sea que al cabo de los tres meses haya que pagar o cobrar o compensar, es un dinero que puede ser muy útil en la empresa y de hecho, determinante en algunos casos para ajustar la política de cobros y de pagos en la empresa.
Como digo siempre, lo más importante es la planificación. Se puede preparar un muy buen plan de tesorería teniendo en cuenta los pagos y las devoluciones de IVA. Hay que tener en cuenta que son importes que, aunque no supongan un ingreso real, es dinero que permanece un tiempo en la empresa y que, como digo, nos permite retrasar o adelantar pagos.
Pero no podemos olvidarnos de la planificación, sería un desastre de política valerse de ese dinero sin saber que el día x contaremos con otras entradas de tesorería para hacer frente al pago del impuesto.
Hay distintas corrientes de dinero que pasan por una empresa y que no utilizarlas es una auténtica locura ya que obviarlas supone alguna de las financiaciones más caras que puede haber. La próxima vez os comento lo caro que puede resultar obviar el descuento por pronto pago de proveedores.

María F.

circulo gacela

Al perro flaco todo se le vuelven pulgas

2009-02-18T12:44:00.001+01:00

En tiempos como los que estamos a vivir, parece que la luz al final del túnel cada vez se muestra más débil. No se trata de ser optimista o por el contrario pesimista, pero si es verdad que hay una realidad bien palpable y no es todo lo buena que podríamos desear en un principio.

Si bien es cierto que siempre hay alternativas para buscar financiación, concretamente para autónomos y PYMES, tema que nos ocupa en este blog, también es cierto que cada vez son más los frentes abiertos y las puertas que se cierran y nos dan en las narices.

En este caso voy a comentar una realidad que seguramente no se le escapa a la mayoría de nuestros lectores, ya que en muchos casos se sentirán identificados.

Desde Círculo Gacela, somos conscientes que la crisis que está afectando a nuestro país concretamente, es más profunda de lo que un principio se podía prever. La crisis ya no sólo afecta al sector de construcción, sino que se ha extendido al financiero, al de la automoción, y ya afecta a la economía general del país y afectando duramente a autónomos y pequeñas y medianas empresas. Éstos han visto reducidas sus posibilidades de acceso a fuentes de financiación ajenas. Las entidades bancarias están siendo cada vez más duras en la concesión de crédito y quizás estén pagando como se suele decir, justos por pecadores.

Si parece que la situación no puede ir a peor, puede, los pequeños comercios están viendo reducir sus ventas notablemente, debido a la bajada de consumo que se está produciendo en España y que ya es generalizada.

Y si todo esto, todavía no fuera poco, los autónomos y PYMES que han realizado trabajos para ayuntamientos, están viendo aumentar sus plazos medios de cobro hasta niveles insospechados y que teóricamente sobrepasan el límite establecido como mora, acercándose a los nueve meses.

Esta situación se está produciendo debido a que gran parte de los Ayuntamientos, viendo la bonanza económica de los últimos tiempos, unido a la expansión del sector del ladrillo, han aumentado gastos quizás innecesariamente o quizás sin prever realmente los ingresos que podrían alcanzar en un futuro cercano, bien aumentando plantilla o bien acometiendo inversiones fácilmente prescindibles o que no generaban un empleo sostenido para la población y en definitiva riqueza.

La situación es peliaguda y pasa por reducir los gastos por parte de los Ayuntamientos hasta tasas equiparables a los ingresos que se vienen generando, o bien que el Estado a través de por ejemplo el ICO facilite financiaciones a fin de no ahogar más, las ya maltrechas economías de las pequeñas empresas.

Javier M

circulo gacela

ENTRAR EN BOLSA AHORA QUIZÁ NO SEA UNA LOCURA

2009-02-13T12:17:00.009+01:00

Es cierto que no es una época ideal para invertir en bolsa, más de uno ha perdido más que el cuello de la camisa en este juego para unos y negocio para otros. Evidentemente que entraña sus riesgos, mas teniendo en cuenta que generalmente un valor arrastra a otro, y este a otro, hasta que al final no hay valor que se salve de la quema. Pero desde Círculo Gacela no estamos proponiendo que invierta en bolsa. Además si tenemos en cuenta que probablemente no se disponga de ese capital. Lo que se propone desde aquí es la otra contrapartida: necesito capital, pues entro en bolsa.

Cómo esto es posible cuando el mercado continuo está cerrado sólo para compañías que superen cierta capitalización, ahí es donde entra el Mercado Alternativo Bursátil (MAB). El proceso, de manera sencilla, sería el siguiente: tenemos una empresa, nos encontramos con que esa empresa necesita financiación, para ello puede hacer una ampliación de capital a la vez que entra en dicho mercado. La ampliación no se haría con recursos propios, sino con la venta de acciones nuevas a inversores que acudan al MAB. Así de esta manera conseguiríamos fondos que podemos destinar a la actividad.

Para los que tengan dudas sobre la fiabilidad de este mercado cabe decir que está promovido por Bolsas y Mercados Españoles y supervisado por la CNMV. Esto que quiere decir, pues que los que están detrás de este mercado son los mismos que gestionan, controlan y supervisan el mercado continuo y el famoso IBEX 35. Eso sí, las empresas que pretendan buscar financiación por esta vía tienen que cumplir ciertos requisitos de información y transparencia. Hay que entender que para garantizar la calidad de este mercado se tienen que llevar a cabo unos controles más exhaustivos que los que una empresa mediana está acostumbrada a mantener. Por lo que no es apto para empresas de “dudosa” actividad.

Dejando de lado la parte en que el MAB es una fuente alternativa de financiación a tener en cuenta, es una manera de darse a conocer, encontrar nuevos clientes o proveedores que desconocían la existencia de la empresa. Por otro lado se refuerzan los fondos propios al aumentar el capital social, situación que mejora la presencia ante posibles búsquedas de financiación futuras.

Desde Círculo Gacela nos parece una alternativa interesante, no sólo como fuente de financiación, sino también como una base a tener en cuenta para el crecimiento futuro. Seguiremos de cerca su evolución.

Javier G.

circulo gacela

Bota, bota...... ¿la pelota?

2009-02-03T17:31:00.009+01:00

Hace pocos días tuve una entrevista con un cliente que me ha recordado una vieja práctica que creía ya olvidada pero que, al parecer, se resiste a desaparecer. Además, aprovechando que las últimas entradas de nuestro blog hacen referencia, directa o indirectamente, al descuento de efectos, he creído conveniente añadir un post sobre este tema.

Se trata del llamado papel pelota o papel de colusión que no deja de ser, en última instancia, un fraude a las entidades financieras. Se trata además de una práctica con escaso recorrido y que una vez detectada (¡¡¡y se detecta!!!) supone nuestra expulsión del Banco. Pero para nuestra sorpresa se sigue empleando con enorme asiduidad. ¿Cómo funciona? Intentaré aportar un ejemplo lo más gráfico posible.

Pongámonos en situación: pequeña empresa apurada por su falta de liquidez. Ha consumido la totalidad de sus fondos propios y tiene las pólizas de crédito empleadas al 100% o incluso al 110%. Lo único que tiene es una línea de descuento pero no tiene papel para descontar. ¿Solución? “Crea” papel. No existe ninguna venta ni ningún derecho real de cobro que lo respalde. Se inventan las letras necesarias para cubrir el importe que buscamos y luego acudimos a descontarlos a los bancos.

Pueden ser letras sin descontar que rellenamos con los datos de nuestra cartera de clientes (conscientes o no del fraude). De esta forma tengo hasta el plazo de vencimiento para conseguir ese dinero y recuperar el pagaré antes de que se haga efectivo (o en el caso de contar con la colaboración del cliente, llegado el vencimiento le traspaso el dinero desde otro banco para que haga efectivo el pagaré).

Desde Círculo Gacela recomendamos a nuestros clientes no acudir a este tipo de operaciones pues lo habitual en empresas de pequeño tamaño es no recuperar ese dinero a tiempo, y por ello acabar en un círculo vicioso con la emisión de nuevo papel pelota que lo único que consigue es ahogar aún más nuestras líneas y minorar nuestro margen de maniobra. La clave: una buena planificación. Sabemos que no es sencillo, pero la alternativa es mucho peor.

Juan Vázquez

circulo gacela

La Gallina de los Huevos de Oro? No.

2009-01-28T16:05:00.005+01:00

Hay días que oigo hablar a los clientes y verdaderamente lo que siento es impotencia, una impotencia tremenda...
Ellos te dicen "¿Tú entiendes lo que te quiero decir?". Claro que lo entiendo. Cada uno en su sector, en su mercado, con sus clientes, y sus problemas específicos claro, te cuentan casi lo mismo.
Tú te paras a pensar en su problema y te dices a ti mismo: "Si es evidente! Está tan claro lo que te pasa...".
Hay veces que son aspectos legales los que asfixian a las empresas. No sé si sabéis que las subcontratas tienen que presentar a sus contratistas un certificado conforme están al corriente de todos sus pagos con la Seguridad Social y Hacienda. Pues bien, si esto no es así y la empresa tiene deudas pendientes con cualquiera de los dos organismos, los contratistas tienen la obligación de no responder a los pagos que tengan pendientes a favor del subcontratista. De hecho, de no hacerlo así, el contratista incurrirá en obligación con las deudas del susbcontratista hasta el límite de las cantidades que a éste le haya pagado. No es que me parezca mal este aspecto legal, me parece correcto desde el punto y hora que es una forma de garantizar el pago de los seguros sociales de los trabajadores, por ejemplo.
Pero ante esta situación imáginate el círculo en el que entra el subcontratista. "Vale, de acuerdo. Tengo atrasos, y pretendo pagarlos, pero...¿Cómo voy a hacerlo si, precisamente por eso, no tengo ingresos?". Es en ese momento cuando yo me pregunto... ¿Qué fue antes, el huevo o la gallina?.
En otras ocasiones hablo con clientes que sólo necesitan un vehículo para seguir trabajando, para facturar más. Y el banco te dice: "Es que tiene pocos Ingresos". En ese momento me dan ganas de decirle al empleado de banca (que, al fin y al cabo, no le vamos a echar la culpa. Sólo es eso, un empleado que acata las directrices de unas personas que son dueñas de casi todo). Claro que tienen pocos ingresos!! Estoy explicándote que necesitan un vehiculo a mayores con el que van a duplicar su facturación (y generar más beneficio y tener más capacidad de pago...), pero sin vehículo no hay más facturación y sin facturación no hay vehílculo. En estos casos, sí que ya no sé como son las cosas: no sé si viene primero el huevo, la gallina, los dos juntos o... no sé.
La cuestión es que mi trabajo es ese. Y me encanta. Analizo las empresas, sus números y busco la manera de conseguir (en los casos en los que así nos lo requieren los clientes) que el trabajador de la entidad financiera vea en las empresas que se apoyan en Círculo Gacela, lo mismo que veo yo: las ganas de progresar, de crecer y de hacerse un nombre en el sector al que pertenecen y, lo más importarte, la posibilidad real de que eso sea así. Para eso realizamos, planes de viabilidad, análisis de inversiones, planes de tesorería, diagnósticos,...
Otras veces es el cliente el que tiene que saber cómo está su empresa y asesorarlo en cuál es el mejor camino a seguir. En cualquiera de los dos casos, mi trabajo es guiar a las empresas en su andadura económica.

María Fernández

circulo gacela

Leasing y Renting: ¿son lo mismo?

2009-01-20T17:16:00.023+01:00

Hoy nos vamos a ocupar de dos fuentes de financiación que cada vez se estilan más en el ámbito financiero, y que frecuentemente gestionamos en Círculo Gacela. Me refiero al leasing y al renting. Seguro que habréis oido hablar muchas veces de ellos, ambos sirven para financiar la adquisición de bienes, pero es posible que no os quedase claro en qué consisten.

¿Es mejor el leasing que el renting? ¿Son lo mismo pero con nombres distintos? ¿Dónde están las diferencias? ¿Cuál es más favorable?

Os voy a comentar un caso que me pasó. El otro día recibí una llamada del administrador de una empresa de distribución de periódicos en la cual me planteaba la necesidad de adquirir otro vehículo de empresa para poder mejorar la calidad de su servicio. La duda que me planteaba esta persona era que no sabía si hacerlo a través de renting ó de leasing. Ante esta duda que me planteaba, acto seguido le pregunté, ¿cada cuanto tiempo renuevas los coches?...a lo cual me contestó, "cada cuatro ó cinco años, ya que me gusta renovar mi flota de vehículos con cierta periodicidad". Al decirme esto, le dije...lo que necesitas es un renting.

¿Por qué le dije esto? Pues entre otras cosas, porque en el renting las cuotas a pagar serán más bajas al no considerarse un producto financiero y además tiene la ventaja respecto al leasing de que el empresario está exento de pagar los respectivos seguros de todo riesgo y asistencia en carretera, los impuestos, el mantenimiento del coche y cualquier avería, obligando además a la sociedad arrendadora a facilitar otro vehículo en caso de accidente o de desgaste del vehículo.

Además, al tratarse de un sistema de arrendamiento y no de financiación, las empresas que opten por esta modalidad se beneficiarán de todas sus ventajas: las cuotas a pagar se consideran un gasto, incluyendo el IVA, por lo que son deducibles en su totalidad. Y no sólo eso,...además las empresas que realizan operaciones de renting, son entidades no sujetas a la tutela del Banco de España, por lo que no tienen la obligación de declarar sus riesgos a la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Esto supone que las operaciones de renting no suponen riesgo bancario para el empresario.

Dicho esto, esta persona me preguntó, ¿podremos plantear esta operación en los "bancos de toda la vida"? Yo le contesté que sí, pero que sería mejor por experiencia plantearlo en entidades especializadas de renting y con las cuales ya hemos tenido contacto desde Círculo Gacela. La razón es que estas entidades ofrecen más variedad de productos y normalmente en mejores condiciones que una entidad financiera "tradicional".

En definitiva, renting y leasing son dos opciones alternativas a la compra de un bien, pero habrá que saber en cada momento las circunstancias del empresario para poder elegir una opción u otra. Desde Círculo Gacela ofrecemos ese apoyo a las decisiones empresariales, facilitando las herramientas para decidir. Al fin y al cabo, para decidir es imprescindible conocer...

Un saludo,
Javi R.

QUÉ NOS PIDEN LOS BANCOS

2009-01-16T13:12:00.002+01:00

Hace una semana quedé con un amigo mío que conocí en la universidad y que ya llevaba demasiado tiempo sin verlo. Estuvimos tomando un café hablando de nuestra vida, poniéndonos al día. Me comentó que habló con el banco porque necesitaba un préstamo para su empresa porque tenía problemas de liquidez. El caso era que no le parecía normal que le pidiesen tanta documentación, él sabía que su negocio funcionaba bien, como persona física nunca había tenido problemas con el banco y que eso era lo que tenían que valorar.

Ese día estuvimos hablando un buen rato más a cerca del tema, y yo, como trabajador de Círculo Gacela intenté asesorarle sobre la cuestión. Lo primero era saber qué necesidades tenía a corto plazo y consideramos que le vendría mejor una póliza de crédito. En segundo lugar le expliqué el por qué los bancos necesitaban tanta información. Por ejemplo algo que siempre piden son balances, cuentas de pérdidas y ganancias del ejercicio en curso y último impuesto de sociedades presentado. Normalmente esta información se complementa con los modelos del IVA 390 (declaración anual) del ejercicio anterior y el 300 (declaración trimestral) del ejercicio en curso. Con esa información tienen un croquis de la evolución de ventas y del negocio en general.

Para analizar los tipos de clientes y proveedores con los que se relaciona la empresa el banco pide el modelo 347, declaración anual de operaciones con terceras personas en el que se haya superado los 3.000 €. Este documento ayuda al banco a analizar si los clientes son fiables a la hora de pagar. Si el historial de estos no es bueno, se verá como un riesgo añadido, no sólo para el banco sino para nuestra propia empresa.

Por último, a parte de documentación de socios y posibles avalistas, dependiendo del tipo de financiación que se solicite y tipo de sector en el que se actúe, se tendrá que complementar con presupuestos de obras, o inversiones, estudios de viabilidad, de mercado, etc.

Cierto que es mucho papeleo, pero en Círculo Gacela solemos tratar con entidades financieras todos los días. Ganarse la confianza no es fácil, y menos en estos momentos, pero con buena voluntad presentando lo que nos piden ayuda, ¡palabra!.

Fdo:
jg

circulo gacela

Nichos de mercado y oportunidades de negocio a nivel internacional

2009-01-07T16:41:00.018+01:00

Hoy, desde Círculo Gacela vamos a comentar dos cosas: lo que entendemos por un nicho de mercado y por último una herramienta gratuita, a través del ICEX, que nos facilitará los lugares y productos más demandados a nivel internacional, para las empresas españolas.

En primer lugar, comenzaremos explicando el concepto de nicho de mercado y su importancia hoy en día.

La palabra nicho en el lenguaje técnico de la mercadotecnia, hace referencia a un segmento o parte de mercado en la que se engloban consumidores de iguales características y similares necesidades, y lo que es más importante, que no están del todo cubiertas o satisfechas por parte del mercado.

Algunas de las características más importantes son:

- las personas o entidades que conforman dicho nicho cumple ciertas características en común que las diferencian del resto del segmento de mercado.
- dicho grupo está predispuesto a pagar un suplemento por satisfacer sus necesidades.
- debe tener un tamaño lo suficientemente grande como para que la incursión en dicho mercado sea rentable por parte de la empresa.
- existe escasa o nula competencia en dicho mercado.

Como vemos tras esta breve descripción, es un concepto muy importante de cara a la apertura de nuevas líneas de negocio, así si hacemos un estudio de mercado, estudiando las debilidades y fortalezas (análisis DAFO), tanto como de la competencia, como los productos, mercados, etcétera, podemos adecuar nuestra estrategia a seguir y centrar nuestros esfuerzos en aquellos productos novedosos y que se encuentren menos explotados por parte de nuestro competidores directos. Este es un concepto íntimamente relacionado con la I+D+i (investigación, desarrollo e innovación), y que comentaremos en otra ocasión.

Por último vamos a hablar sobre una herramienta que el ICEX (Instituto Español de Comercio Exterior) pone a disposición de todas las empresas.

Dicha herramienta facilita a las empresas españolas o establecidas en España, información sobre los productos o servicios más demandados en el exterior.

Alguna de la información suministrada a través de este servicio, sería la siguiente:

- demandas de importadores, distribuidores o usuarios finales extranjeros.
- oportunidades de inversión y privatizaciones.
- licitaciones de obras, suministros y servicios en países industrializados.
- oportunidades de negocio con financiación multilateral(proyectos, programas y licitaciones en países en vías de desarrollo).

Nosotros tendríamos que definir únicamente nuestro perfil, en definitiva la información que deseamos recibir, según una serie de criterios que establecemos en dicha aplicación.

Podemos recibir dicha información en nuestro correo electrónico o bien en nuestro apartado personal de dicha aplicación.

Y los más importante es que este servicio es gratuito, únicamente tendría un coste adicional la consulta de licitaciones internacionales, en lo referente a los gastos de envío principalmente.

Más información de esta herramienta, en la página web del ICEX.

Javier M

circulo gacela

BALANCE RIDÍCULO

2008-12-31T13:29:00.003+01:00

Después de un año de crisis cuando las pymes hacen balance del año se encuentran con un gráfico en el que se detecta una línea con tendencia descendente que refleja las ventas de la mayoría de las empresas, una línea ascendente que refleja los costes asumidos y por último cerca del eje de abscisas otra que refleja los resultados del año.

La explicación es muy sencilla y llegas a ella sin necesidad de tener ningún tipo de carrera o máster: los ingresos no son suficientes para hacer frente a todos los costes ya que tienen que “mantener” la tienda abierta y además tienen el coste del endeudamiento, el cual durante el año en curso se ha incrementado considerablemente. Ante esta situación la necesidad de liquidez se hace cada vez más evidente.
Esta es la situación que nos encontramos día tras día en Circulo Gacela por lo que nos parece muy importante aprovechar este blog para comentar las líneas ico-liquidez que se han aprobado recientemente ya que es una buena forma para obtener la liquidez que tanto necesitan las empresas hoy en día.

Esta línea va dirigida a pequeñas empresas y autónomos. Con la categoría de pequeñas empresas nos referimos a entidades con menos de 250 empleados y un volumen de negocio anual no superior a 50 millones de euros y/o cifra de balance general no superior a 43 millones de euros. Este tipo de préstamos funcionan igual que los préstamos convencionales, es decir, hay que presentar la solicitud en una entidad financiera indicando que se necesita un préstamo ico-liquidez y ésta se encarga de estudiarlo, aprobarlo y formalizarlo. La ventaja que los diferencia es que en el caso del préstamo formalizado a partir de la línea ico-liquidez, la entidad financiera responde de la mitad del importe solicitado y el instituto de crédito oficial de la otra mitad por lo que el riesgo que corre el banco es la mitad del de un préstamo normal incrementándose así las probabilidades de éxito. Con esta ayuda los problemas de liquidez parece que empiezan a solucionarse aunque no podemos olvidarnos que existe un límite que serían de 500.000 € por cliente pero aún así supone un buen empuje.

Hay variedad de soluciones financieras que se adaptan a las necesidades de los empresarios, más allá de los habituales préstamos, desde Líneas Ico, a pólizas, factoring, cuaderno 58, pasando por confirming, hipotecas multidivisa, etc… por ello, es más importante que nunca conocer nuestro punto débil para buscar una solución adecuada a nuestro negocio.

círculo gacela

Cuando las Fronteras no son Barrera

2008-12-24T11:52:00.003+01:00

Cuando una buena idea constituye el núcleo de actividad de una empresa el tamaño de ésta no tiene porque suponer un límite al aprovechamiento de la misma. Existen múltiples herramientas útiles a disposición de los empresarios que incrementan las posibilidades de éxito a la hora de iniciar actividades en el extranjero. El único obstáculo es conocerlas y saber aprovecharlas, y es en este punto donde en Círculo Gacela queremos hacer hincapié.
Una de ellas es el Plan de Iniciación a la Promoción Exterior (PIPE), de reconocido éxito en la internacionalización de las pymes. El PIPE es un programa fruto del acuerdo entre el ICEX (Instituto Español de Comercio Exterior) y el Consejo Superior de Cámaras de Comercio, con la colaboración de las comunidades autónomas y las cámaras de comercio, que tiene por objeto facilitar a las pequeñas y medianas empresas la salida a los mercados exteriores, combinando el asesoramiento personalizado en comercio exterior con el apoyo económico a las actividades de promoción exterior que realicen.
El proyecto se compone de cuatro fases. En una primera, que tiene una duración de tres o cuatro meses, tienen lugar una serie de reuniones entre el promotor PIPE y la empresa exportadora para realizar un diagnóstico económico y determinar cuál es la situación de la empresa en el mercado. Durante el año siguiente (segunda fase) se elabora, siempre en colaboración, un plan económico para diseñar la estrategia a seguir y definir el mercado objetivo. La tercera fase consiste en un seguimiento de las actividades durante un año para determinar el éxito del proyecto, si todo es como se pretendía, la cuarta fase consiste en seguir la trayectoria del proyecto durante otros dos años.
Desde la puesta en marcha del PIPE en el año 1997, 5.151 empresas de toda España, pertenecientes a todos los sectores productivos y de servicios, han participado en este programa y suponen el 15% de las empresas exportadoras españolas y todas ellas con el mismo objetivo: incorporar la exportación como una actividad permanente y estable en su empresa. Hasta 2.013 PIPE 2000 pretende ayudar a 3.500 empresas más.
Además, con el fin de seguir apoyando a las nuevas empresas exportadoras, desde ICEX se ha desarrollado el programa PIPEnet que permite a la empresa introducir las herramientas tecnológicas más adecuadas a su modelo de negocio internacional, para así ahorrar en costes, incrementar sus ingresos y mejorar su eficiencia.
Es por ello que desde Círculo Gacela estaremos encantados de asesorar y mostrar el camino a todas aquellas empresas que deseen explorar nuevos horizontes. De todos modos, también podéis encontrar información en www.portalpipe.com o en el teléfono 902 192 000.

Fdo.

Juan Vázquez, Javi Rodríguez y María Fernández

circulo gacela

Microcréditos para Mujeres

2008-12-16T17:47:00.004+01:00

Buceando en la información hoy nos hemos enterado de una noticia que puede resultar bastante interesante: Este año comenzarán a promoverse los Microcréditos para mujeres emprendedoras de mano de la Dirección General de Política de la PYME (DGPYME), el Instituto de la Mujer y la Confederación Española de Cajas de Ahorros con el objetivo de facilitar la puesta en marcha de proyectos empresariales.
En líneas generales, este programa proporciona financiación en condiciones ventajosas, sin comisiones y sin necesidad de avales, además de ofrecer asesoría técnica tanto en el desarrollo del proyecto como en la implantación del mismo en el mercado.
Desde Círculo Gacela pensamos que el apoyo a este tipo de proyectos es necesario en la sociedad actual, y por ello queremos difundir este tipo de iniciativas, recordando que desde nuestra empresa abogamos por el pleno desarrollo de las PYMES, para lo cual os ofrecemos todo nuestro apoyo y asesoramiento.
¿Cómo acceder a estos microcréditos? Pues atentos a las siguientes líneas…; las mujeres que estéis interesadas en acogeros a este tipo de Programa de microcréditos deberéis dirigiros a cualquiera de las Organizaciones de Mujeres colaboradoras que actuarán como oficinas gestoras. Una vez constituido el microcrédito, y durante los siguientes dos años, el Instituto de la Mujer se dirigirá a vosotras para ofreceros una asistencia técnica gratuita realizada a través de la Organización de Mujeres que os haya tramitado el microcrédito y que os ayude a superar las trabas iniciales proponiendo planes de mejora para vuestros negocios.
¿A quién van dirigidas? Estas ayudas están pensadas para mujeres con dificultades para encontrar financiación, empresas dónde más un 50% del capital y de la administración de la empresa corresponda a mujeres, que hayan iniciado la actividad hace menos de un año y que presenten un plan de empresa validado por la DGPYME y por alguna de las Organizaciones de Mujeres que participan en el programa.
Bueno, y todo esto está muy bien, pero seguro que os estaréis preguntando por las condiciones de estos microcréditos…pues aquí las tenéis: el importe máximo que se financia son 15.000€, aunque en casos excepcionales puede llegar hasta los 25.000€, por otro lado el plazo de amortización se establece en 5 años con 6 meses de carencia optativos, con un tipo de interés fijo máximo del 6%. Por otro lado la financiación máxima se fija en el 95% del coste total del proyecto.
Así que, ya sabéis! Puede parecer que los importes financiables no son muy grandes, pero creednos que, desde Círculo Gacela vemos todos los días que son cantidades muy pequeñas las que a veces hacen falta para terminar de impulsar un negocio.

ROFER

Cuando los ingresos no importan…

2008-12-12T09:32:00.008+01:00

Ante la pregunta: ¿son sus beneficios reales los que aparecen en el Impuesto de Sociedades?.
La respuesta más frecuente: no claro.
"Los otros ingresos" son el pan de cada día, de la mayoría de las PYMES en España.
Cuando todo va bien es muy fácil asesorar a las empresas. Muchas sociedades, en épocas de auge económico facturan cantidades elevadas, obteniendo un buen volumen de beneficios. El problema surge cuando van a su asesoría y ésta les aconseja declarar lo menos posible. Ahora que el momento económico cambia, y las empresas necesitan más financiación que nunca, esto juega en nuestra contra, porque los datos en los que se basan las entidades financieras para estudiar la financiación son los reflejados en los documentos oficiales. Con estos números la entidad calcula unos ratios, en los que se va a basar su decisión final.
Algunos de estos ratios son, por ejemplo:
-ratio de endeudamiento: relación por cociente entre las deudas totales y los recursos propios, aunque también se utiliza a veces la relación por cociente entre las deudas totales y el pasivo total. Nos proporciona una medida de la estructura financiera o composición del pasivo de la empresa.
-ratio de solvencia: ratio que mide la capacidad de una empresa para hacer frente sus obligaciones de pago. Este ratio lo podemos encontrar tanto de forma agregada, activo total entre pasivo total, o de forma desagregada esto es en función del activo y pasivo corriente o no corriente. Obviamente este es uno de los ratios que las entidades financieras tienen en consideración a la hora de analizar las operaciones de financiación que solicitan sus clientes.
-ratio de garantía: relación existente entre el activo real de una empresa y sus deudas totales. Permite acreditar la garantía que la empresa ofrece a sus acreedores para hacer frente a sus obligaciones de pago, etc.
Sin embargo, como no se han declarado los datos reales, el resultado de estos ratios refleja que la financiación que han obtenido hasta el momento es más que suficiente para su volumen de facturación.
Esto no debería de sucedernos si tuviésemos presente lo que nos enseñaban de pequeños en la fábula de la hormiga y la cigarra.
Es decir, merece la pena hacer un pequeño esfuerzo cuando todo va bien, aunque tengas que pagar un poco más a Hacienda, y así forjarte una trayectoria económica para que cuando todo vaya peor, podamos conseguir la financiación fácilmente.
Por este mismo motivo es importante enfocar la empresa no sólo desde el punto de vista fiscal, sino desde todos los ámbitos empresariales, como hacemos en Círculo Gacela.

Conocer para decidir

2008-12-05T09:18:00.001+01:00

El estrato empresarial formado por las microempresas y PYMES, es el más numeroso en España y junto con los autónomos forman la principal clientela de Círculo Gacela. Resulta paradójico pero es a su vez el más castigado por la actual crisis que se cierne sobre todo el sistema financiero desde hace ya bastantes meses.

En la situación económica actual se hace imprescindible para el empresario detectar cuál es exactamente su problemática de financiación y con ello poder definir la estrategia de actuación más adecuada.

Nosotros vemos casos a diario de clientes que no saben exactamente qué tipo de financiación se ajustaría a sus necesidades. Por ejemplo, la semana pasada, un empresario contactó con nosotros porque necesitaba financiación para la compra de una maquinaria necesaria para su explotación porcina en Extremadura.

En su caso, él necesitaba 30.000€ para poder financiar esa compra, y dudaba entre una póliza de crédito ó un préstamo. ¿es indiferente escoger una u otra?...La respuesta es claramente NO!! Y eso fue lo que tratamos de explicar al cliente en este caso y en todos los similares que se nos plantean a diario.

Para el caso de este empresario, consideramos que la financiación más adecuada sería un préstamo, ya que no se trataba de financiación para circulante, sino para una inversión en inmovilizado, que se tendrá que amortizar durante varios años.

Sin duda, alguna, la reflexión que se nos plantea ante este tipo de situaciones, es que muchas veces no es tan importante el concepto “cuánto pedir”, sino el “cómo pedirlo”. Y eso es lo que desde Círculo Gacela ofrecemos, información para poder tomar las decisiones más adecuadas.

Los Javieres

Cuando los empleados de banca parecen telefonistas

2008-11-28T10:06:00.001+01:00

El otro día fui con mi compañero de fatigas empresariales a tratar un tema peliagudo al banco de “no toda la vida”. ¿Por qué el de “no toda la vida”? Porque en el de “toda la vida” me cerraron las puertas a cal y canto con una palmada en el hombro y con un brillo en los ojos que indicaban las ganas que tenían de darnos esa patada que provocaría una humillación tan eterna en nosotros como el odio que proferiremos a lo largo de nuestra sufrida vida.

Cuestión ¿Qué está pasando con los seguros y confiados directores de banca de antaño? Pues que les han cortado las alas, atado las manos y esposado a las patas de su bonita-grande-preciosa mesa de oficina.

Y qué ha pasado con la antigua amistad que teníamos con nuestro director de “la oficina de toda la vida”, pues se ha roto, porque lo que antes era “esto te lo soluciono yo mañana” se ha convertido en “lo siento pero no tengo competencias y mis superiores me están parando los pies”.

Es aquí donde nos hemos dado cuenta que en estos momentos hay que poner más énfasis en llevar una contabilidad sana y presentar los números aportando y remarcando nuestras virtudes y que vayan siempre acordes con la financiación que solicitamos. Desde Círculo Gacela nos han hecho ver que no vale entrar al banco y pedir dinero, sino que es una transacción donde dos partes tienen que ganar. En este caso lo más adecuado sería ir al banco con las ideas claras de lo que queremos en cuanto a modalidad y cuantía de la financiación.

No es sencillo pero sí posible.

Fdo:
J.V.G.

¿Y AHORA QUÉ?

2008-11-21T13:48:00.000+01:00

“No gracias, no nos interesan los créditos”. Esa fue la contestación que nos dio una de las entidades a la que acudimos en una ocasión Ahí nos dimos cuenta de la crisis que venía. ¿Y ahora qué?. ¿Alguien está haciendo algo para solucionar esta situación?

Las entidades bancarias, esos gigantes que miraban el mundo desde arriba, ahora se ven tan débiles como cualquier otro empresario que te puedas encontrar a la vuelta de la esquina. En Circulo Gacela hablamos con ellos todos los días y es cierto que tienen miedo, que no entran tan fácilmente como antes en las operaciones, pero lo único que hace falta es conseguir que se paren a mirar lo que antes pasaban por encima.

Hay que hacer una buena presentación de la empresa y demostrar sus expectativas de futuro porque, aunque es más difícil, se sigue concediendo financiación, al fin y al cabo los bancos siguen estando ahí para eso.

V&M